扶贫成就与返贫风险

2013年国家领导人提出了“精准扶贫”这一概念，从那以后我国脱贫攻坚工作取得了显著成果，许多贫困人口成功实现脱贫，他们的生活质量有了明显提升。不过，因为产业结构调整、劳动力市场变化等原因，农户家庭依旧面临着许多风险。根据数据显示，部分地区的农户受到这些因素的影响，收入不稳定，就算已经脱贫了，仍然有可能再次陷入贫困。

在农村地区，保险市场的发展状况欠佳，农户应对风险的能力比较薄弱。比如说，在一些偏远的山区，一旦农户遭遇自然灾害或者患上疾病，他们往往缺乏有效的保障举措，经济状况会立刻陷入困境，返贫的可能性也会随之升高。

贫困脆弱性的体现

“贫困脆弱性”概念可以反映出农户未来陷入贫困的可能性，它关注农户面对各种风险时的动态变化情况，不同地区农户的脆弱性表现并不相同，在一些经济欠发达的地区，农户收入单一，其脆弱性较高，稍有变故就有可能陷入贫困，它能让我们从新的视角去认识农户贫困问题，不再局限于当前的贫困状态。

贫困脆弱性改变了过去对贫困的静态认识，让我们更加留意农户未来陷入贫困的几率，进而为制定更具前瞻性的扶贫政策提供了依据，这有利于精准帮扶农户，降低他们陷入贫困的风险。

数字普惠金融的定义

数字普惠金融是一种借助数字金融服务推动普惠金融的行动，它借助互联网等数字技术，为农村“长尾”人群提供金融服务。在我国农村，不少人原本难以获得金融服务，数字普惠金融改变了这种状况。一些小型电商平台出现了，农户能够通过线上渠道获得贷款，从而从事农产品销售等业务。

数字普惠金融扩大了金融服务的覆盖区域，让农村居民能够方便地获取各类金融产品，智能手机被普遍使用，农户在家就能办理支付、信贷等业务，节省了时间，降低了成本，提升了金融服务的可获取性。

实证研究的结论

实证研究是依据我国4个省16个县的调查数据以及相关指数得出来的，该研究表明，数字普惠金融能够降低农户的脆弱性，它主要通过融资和投资功能来缓解资金约束与信息约束，进而避免农户未来陷入贫困，在一些试点地区，农户借助数字金融平台获取信贷资金，依靠这些资金发展特色农业，最终收入逐渐稳定。

然而，支付业务在降低脆弱性方面效果不显著，这是因为支付业务主要用于日常交易，它无法直接增加农户收入，同时，支付业务也不能增强农户管理风险的能力，农户只是用支付业务来转账付款，所以很难从根本上提升自身经济实力，并且，农户也难以借助支付业务提高应对风险的能力。

不同类型农户的差异

数字普惠金融对还没有陷入贫困的农户影响更为显著，对于深度贫困农户来讲，或许是因为自身条件受到限制，所以很难充分利用数字金融服务。在偏远的农村地区，深度贫困农户缺少数字技能以及金融知识，没办法享受到数字普惠金融带来的便利。而尚未陷入贫困的农户具备一定基础，能够更有效地利用数字金融来提升自身抗风险能力。

这表明数字普惠金融更注重“防贫”，而不是直接减贫，它无法让深度贫困农户迅速脱贫，但是能帮助尚未陷入贫困的农户稳定经济状况，避免其落入贫困陷阱。

政策建议的提出

因为数字普惠金融能发挥一定功效，所以应把它当作重要的“防贫”办法。政府要看重其投融资功能，金融机构同样要重视。政府和金融机构要促使数字普惠金融在农村地区发展。要激励金融机构依靠新兴技术提升数字普惠金融质量，也要激励互联网企业这么做。比如借助大数据精准评估农户信用，进而提供更合适的金融产品 。

要通过宣传和培训来提升农户的数字技能，还要通过宣传和培训来提升农户的金融素养。在一些农村开展培训班，在培训班里教授农户使用智能手机，在培训班中教授农户金融知识，以此缩小“数字鸿沟”，进而让更多农户从数字普惠金融中受益。

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