银行开展普惠金融业务时，运营成本问题十分突出，展业依靠人力驱动，流程极为繁琐，前中后台都需要投入大量人力，导致单客运营成本明显偏高，就像某地方银行，其普惠金融业务中，前中后台人力分配不均衡，在单个客户服务上耗费大量资源，致使成本降不下来，这使得银行开展该业务时，收益和成本难以平衡。
摆脱传统模式的必要性
普惠金融业务若想实现持续发展，就得急需摆脱传统的人力依赖模式，银行传统的运营模式无法有效适应业务发展的需求，还很难精准识别客户风险，以某家中型银行为例，传统的风控手段难以判断小微企业的风险性，这进而导致不良贷款率有所上升，所以，银行必须对传统运营模式进行大幅度革新。
人均管理生息资产规模差异
对典型商业银行人力情况依据公开信息展开分析，大型银行表现出色，数字化程度较高的民营银行同样表现出色，它们人均管理生息资产规模较高，这是因为运营模式得以优化，工商银行等大型银行依靠先进运营模式，提高了人均管理效率，微众银行等数字化民营银行借助科技手段，使得人均管理生息资产规模远超同行。
数字化提升风险识别能力
数字化能覆盖从用户端到端的金融服务流程，这对银行精准识别普惠金融客群很有帮助，它还可以合理控制风险成本，让银行放贷时更有底气，比如招商银行，通过数字化手段分析客户数据，对客户信用状况有了更准确把握，降低了坏账风险，减少了不必要损失。
数字化展业的要求与挑战
数字化推动银行开展业务，要达成客户在线化，也要达成业务在线化。银行既要进行业务迭代，又要进行 IT 架构迭代，通过这些来挖掘数据价值。例如，一些大型商业银行卡中心以及财富管理部门，针对同一客户，会依据不同数据生成不同画像。然而在现实里，许多银行的数据整合能力欠缺，不同部门的数据没法打通，这让数字化转型遭遇诸多困难。
数据支撑的现实难题
普惠金融业务的客群缺少稳定的经营数据，只依靠银行内部数据和央行征信报告是不行的。金融科技公司大数金融，其核心风控只依赖央行征信报告，业务自动化率约为30%。美国的OnDeck自动化率也仅有60%。所以，全流程数字化还有很长的路要走，银行需要拓展更多的数据来源。
IT 架构与成本挑战
普惠金融业务数字化对传统银行的 IT 架构提出了挑战，同时也给其开发、运维模式带来了难题，在这种状况下，分布式银行 IT 架构应运而生。在个人金融领域，传统大中型商业银行与微众银行相比，每个客户的 IT 运维成本有着极大的差异。在公司金融领域，网商银行和传统银行的成本同样存在明显差距。传统银行的公司金融业务比较复杂，其成本结构差异较大，因此相关测算只能作为参考。
数字化的重要意义与展望
总体来说，数字化是普惠金融未来发展的关键办法，它可以提升银行客户服务的感受，还能够优化成本构成，比如通过线上服务，客户办理业务会更便捷，银行也节省了人力，将来，银行要逐渐将普惠金融业务转移到分布式架构，依靠大数据、云计算等实现降本增效，你认为银行在推进普惠金融数字化转型过程中，最大的难点是什么？
