你有没有想过，在没有网络、没有电的情况下，也能够顺利进行支付？数字人民币具备无网无电支付技术，这项技术能够解决上述提到的支付难题，它也是推动普惠金融理念得以实现的关键举措 。

国际首创支付技术突破

在国内外金融领域，以前对于无电支付的研究比较少，也不存在完整的技术体系和应用实例。从2021年12月起，数研所开始主导研发手机无网无电支付技术。在国际上首次提出了一个集安全性、便捷性、通用性于一体的方案，达成了无网无电状态下金融账户支付的技术与业务安全，这表明我国央行数字货币在这项技术上取得了原创性突破。

这一突破就像一场“及时雨”，为数字人民币实现全场景覆盖奠定了基础。在过去，很多场景由于网络、电力方面的问题，导致支付不太方便。而现在，这项技术能够让支付不再受到限制，从而极大地扩大了数字人民币的使用范围。

支付体系构成明确

手机无网无电支付体系由用户端、系统端、受理端构成。用户端包含手机终端、安全芯片、嵌入式应用以及客户端应用。该体系就像一个紧密协作的团队，用户端是使用的基础，系统端是运行的核心，受理端是实现交易的桥梁。

有了这样清晰的构成，各部分能协同工作，这保障了无网无电支付可以顺利进行。比如说手机终端和安全芯片保障了用户信息与交易安全，客户端应用让用户操作更加方便。

全向兼容支付体系搭建

遵循数字人民币人民银行中心化管理、双层运营机制，手机无网无电支付技术设计了跨机构无网无电交易流程，该流程的参与主体包括人民银行、运营机构、用户等，通过央行端数字人民币系统转发保证交易的互通性、实时性与幂等性。

比如，在不同地区和银行进行交易时，能够快速且准确地完成。并且，自主研发的TSM平台可以对数字人民币硬钱包应用的生命周期进行管理。借助这些技术创新以及制度设计，达成了全流程创新。

技术研发与应用推进

2021年12月，数研所联合深圳金融科技研究院，联合部分手机厂商，还联合运营机构，开展手机无网无电支付技术研发及应用工作 。到2022年9月，数字人民币App正式上线该功能 。经过这么长时间的研发，经过这么长时间的推进，技术变得更加成熟 。

这一过程汇聚了众多力量，各单位充分发挥了自身优势，比如手机厂商提供了硬件支持，运营机构进行推广从而让更多人使用，它对数字人民币以及数字金融发展有着深刻的产业示范意义。

产品矩阵丰富赋能市场

丰富的数字人民币硬钱包产品发挥着对外赋能的作用，不同市场主体可以根据自身需求设计出多样化、个性化的支付产品，比如企业能够为员工定制专属的支付福利，商户能够推出特色支付活动。

这满足了市场在多场景下的金融创新需求，满足了差异化的金融创新需求，也满足了特色化的金融创新需求。与此同时，数研所联合相关机构完善规则标准，改造受理条件等，以此优化数字人民币硬钱包生态环境，使得市场主体参与变得更加积极，进而促进其健康发展。

降低受理成本促推广

在受理改造这方面，当前支持NFC功能的POS终端，通过软件升级就能够受理无网无电支付，这使得受理改造成本大幅降低，商家不用大量更换设备，进而节省了成本。

这让更多商家乐意支持这种支付方式，对无网无电支付的快速推广有帮助。比如说街边小店能轻松升级设备，消费者付款会变得方便。这还能推动数字人民币普及，达成普惠金融的“最后一公里”。

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